Calculatrice d'intérêts composés

Que sont les intérêts composés ?

Les intérêts composés sont des intérêts calculés non seulement sur le capital que vous placez, mais aussi sur les intérêts que ce capital a déjà produits. Autrement dit, les intérêts sont réinvestis et génèrent à leur tour de nouveaux intérêts : c'est le fameux effet des « intérêts sur les intérêts », ou effet boule de neige.

Avec les intérêts simples, en revanche, les intérêts sont toujours calculés sur le capital de départ et ne sont jamais réinvestis. La différence semble faible au début, mais elle devient énorme au fil des années, car la croissance composée est exponentielle.

La formule des intérêts composés

Pour un capital de départ sans versements supplémentaires, la formule est :

C_f = C₀ × (1 + r / n)^{n × t}

• C_f : capital final.
• C₀ : capital de départ.
• r : taux d'intérêt nominal annuel en décimal (7 % = 0,07).
• n : nombre de capitalisations par an (12 pour une capitalisation mensuelle).
• t : nombre d'années.

Si vous effectuez aussi des versements réguliers d'un montant V, chaque versement grossit lui aussi grâce aux intérêts composés. Sa valeur finale s'ajoute selon la formule de la rente : V × [(1 + i)^N − 1] / i, où i est le taux d'intérêt de chaque période et N le nombre total de versements. Notre calculatrice effectue tout ce calcul pour vous, période par période.

Exemple : intérêts simples ou intérêts composés

Imaginez que vous placez 10 000 € à 7 % par an sans autre versement. Voici comment évolue votre argent selon le type d'intérêts :

Au bout de 30 ans, les intérêts composés rapportent plus du double des intérêts simples, avec le même capital et le même taux. Le temps est l'ingrédient le plus puissant.

Comment utiliser la calculatrice d'intérêts composés

1. Choisissez la devise : euros (€) ou dollars ($). Seul le format des montants change ; aucune conversion n'est effectuée.
2. Saisissez le capital de départ : la somme avec laquelle vous commencez. Il peut être de 0 si vous ne faites que des versements.
3. Ajoutez un versement périodique (facultatif) et indiquez s'il est mensuel, trimestriel ou annuel.
4. Indiquez le taux d'intérêt annuel attendu et la durée en années.
5. Choisissez la fréquence de capitalisation : à quel rythme les intérêts s'ajoutent au capital (annuelle, semestrielle, trimestrielle, mensuelle, hebdomadaire ou quotidienne).
6. Dans les options avancées, vous pouvez indiquer si vous versez en début ou en fin de période et saisir une inflation estimée pour connaître la valeur réelle de votre argent.

Le résultat se met à jour automatiquement pendant la saisie. Vous verrez le capital final, le total versé, les intérêts générés, un graphique de l'évolution et un tableau année par année à télécharger en CSV ou à imprimer.

Comment lire les résultats

Dans le graphique, la partie bleue de chaque barre correspond à l'argent que vous avez versé (capital de départ et versements) et la partie verte aux intérêts cumulés. Au fil des années, la partie verte grandit de plus en plus vite : c'est la signature visuelle des intérêts composés. Si vous avez indiqué une inflation, la valeur réelle vous montre ce que vaudrait ce capital final en argent d'aujourd'hui.

Les versements effectués entre deux capitalisations progressent au taux périodique équivalent, de sorte que le capital de départ croît exactement selon la formule des intérêts composés. Les calculs n'incluent ni impôts ni frais.

Conseils pour profiter des intérêts composés

• Commencez le plus tôt possible. Quelques années de plus peuvent rapporter davantage que doubler vos versements.
• Soyez régulier. Les versements périodiques, même modestes, nourrissent la boule de neige.
• Réinvestissez vos gains. Si vous retirez les intérêts, l'effet composé disparaît.
• Surveillez les frais. 1 % de frais annuels réduit nettement le capital final sur le long terme.
• Tenez compte de l'inflation. Ce qui compte, c'est le rendement réel, après inflation et impôts.
• Utilisez la règle de 72. Divisez 72 par le taux d'intérêt pour estimer en combien d'années votre argent double : à 7 %, environ 10 ans.