Wat is rente op rente?
Rente op rente, ook wel samengestelde rente genoemd, is rente die niet alleen wordt berekend over het bedrag dat je inlegt, maar ook over de rente die dat bedrag al heeft opgeleverd. De rente wordt dus opnieuw belegd en levert zelf weer rente op: het bekende sneeuwbaleffect.
Bij enkelvoudige rente wordt de rente daarentegen altijd berekend over het oorspronkelijke kapitaal en niet opnieuw belegd. Het verschil lijkt in het begin klein, maar wordt na verloop van jaren enorm, omdat samengestelde groei exponentieel is.
De formule voor rente op rente
Voor een startkapitaal zonder extra inleg luidt de formule:
Ke = K0 × (1 + r / n)n × t
- Ke: eindkapitaal.
- K0: startkapitaal.
- r: nominale jaarrente als decimaal getal (7% = 0,07).
- n: aantal keer per jaar dat de rente wordt bijgeschreven (12 bij maandelijks).
- t: aantal jaren.
Leg je daarnaast periodiek een bedrag I in, dan groeit ook elke inleg met rente op rente. De eindwaarde daarvan wordt opgeteld met de annuïteitenformule: I × [(1 + i)N − 1] / i, waarbij i de rente per periode is en N het totale aantal inleggingen. Onze calculator doet deze berekening voor je, periode voor periode.
Voorbeeld: enkelvoudige rente versus rente op rente
Stel dat je € 10.000 belegt tegen 7% per jaar zonder verdere inleg. Zo groeit je geld bij elk type rente:
| Jaren | Enkelvoudige rente | Rente op rente (jaarlijks) |
|---|---|---|
| 5 | € 13.500,00 | € 14.025,52 |
| 10 | € 17.000,00 | € 19.671,51 |
| 20 | € 24.000,00 | € 38.696,84 |
| 30 | € 31.000,00 | € 76.122,55 |
Na 30 jaar levert rente op rente meer dan het dubbele op van enkelvoudige rente, met hetzelfde kapitaal en dezelfde rente. Tijd is het krachtigste ingrediënt.
Zo gebruik je de rente-op-rente calculator
- Kies de valuta: euro (€) of dollar ($). Alleen de notatie van de bedragen verandert; er wordt niets omgerekend.
- Vul je startkapitaal in: het bedrag waarmee je begint. Dat mag 0 zijn als je alleen periodiek inlegt.
- Voeg een periodieke inleg toe (optioneel) en kies of die maandelijks, per kwartaal of jaarlijks is.
- Vul de verwachte jaarrente en de looptijd in jaren in.
- Kies de frequentie van rentebijschrijving: hoe vaak de rente bij het kapitaal wordt opgeteld (jaarlijks, halfjaarlijks, per kwartaal, maandelijks, wekelijks of dagelijks).
- Onder Geavanceerde opties geef je aan of je aan het begin of aan het einde van elke periode inlegt en kun je een verwachte inflatie invullen om de reële waarde van je geld te zien.
Het resultaat wordt automatisch bijgewerkt terwijl je typt. Je ziet het eindkapitaal, hoeveel je hebt ingelegd, hoeveel rente je hebt ontvangen, een grafiek van de groei en een tabel per jaar die je als CSV kunt downloaden of kunt afdrukken.
Zo lees je de resultaten
In de grafiek is het blauwe deel van elke staaf het geld dat je zelf hebt ingelegd (startkapitaal plus inleg) en het groene deel de opgebouwde rente. Naarmate de jaren verstrijken, groeit het groene deel steeds sneller: het zichtbare kenmerk van rente op rente. Heb je een inflatie ingevuld, dan laat de reële waarde zien wat het eindkapitaal waard is in het geld van vandaag.
Inleg tussen twee rentebijschrijvingen groeit met de gelijkwaardige perioderente, zodat het startkapitaal precies volgens de formule voor rente op rente groeit. Belastingen en kosten zijn niet in de berekeningen opgenomen.
Tips om optimaal te profiteren van rente op rente
- Begin zo vroeg mogelijk. Een paar jaar langer kan meer opleveren dan je inleg verdubbelen.
- Wees consequent. Periodieke inleg, ook kleine bedragen, houdt de sneeuwbal aan het rollen.
- Herbeleg je rendement. Als je de rente opneemt, verdwijnt het rente-op-rente-effect.
- Let op de kosten. 1% kosten per jaar verlaagt je eindkapitaal op lange termijn aanzienlijk.
- Houd rekening met inflatie. Wat telt, is het reële rendement na inflatie en belastingen.
- Gebruik de regel van 72. Deel 72 door de rente om ongeveer te weten in hoeveel jaar je geld verdubbelt: bij 7% in zo'n 10 jaar.