Calculadora de juros compostos

O que são juros compostos?

Os juros compostos são juros calculados não só sobre o capital que investe, mas também sobre os juros que esse capital já gerou. Ou seja, os juros são reinvestidos e passam a gerar novos juros: é o famoso efeito de «juros sobre juros» ou efeito bola de neve.

Com os juros simples, pelo contrário, os juros são sempre calculados sobre o capital inicial e nunca são reinvestidos. A diferença parece pequena no início, mas torna-se enorme com o passar dos anos, porque o crescimento composto é exponencial.

A fórmula dos juros compostos

Para um capital inicial sem contribuições adicionais, a fórmula é:

C_f = C₀ × (1 + r / n)^{n × t}

• C_f: capital final.
• C₀: capital inicial.
• r: taxa de juro nominal anual em forma decimal (7 % = 0,07).
• n: número de vezes por ano em que os juros são capitalizados (12 se for mensal).
• t: número de anos.

Se fizer também contribuições periódicas de valor A, cada contribuição cresce igualmente com juros compostos. O seu valor final soma-se através da fórmula da renda: A × [(1 + i)^N − 1] / i, em que i é a taxa de juro de cada período e N o número total de contribuições. A nossa calculadora faz todo este cálculo por si, período a período.

Exemplo: juros simples vs. juros compostos

Imagine que investe 10 000 € a 7 % ao ano sem fazer mais contribuições. Eis como evolui o seu dinheiro com cada tipo de juro:

Ao fim de 30 anos, os juros compostos geram mais do dobro dos juros simples com o mesmo capital e a mesma taxa. O tempo é o ingrediente mais poderoso.

Como usar a calculadora de juros compostos

1. Escolha a moeda: euros (€) ou dólares ($). Só muda o formato dos valores; não é feita nenhuma conversão.
2. Introduza o capital inicial: o montante com que começa. Pode ser 0 se só for fazer contribuições.
3. Adicione uma contribuição periódica (opcional) e indique se é mensal, trimestral ou anual.
4. Indique a taxa de juro anual que espera obter e o prazo em anos.
5. Selecione a frequência de capitalização: de quanto em quanto tempo os juros são somados ao capital (anual, semestral, trimestral, mensal, semanal ou diária).
6. Em Opções avançadas pode indicar se contribui no início ou no fim de cada período e uma inflação estimada para conhecer o valor real do seu dinheiro.

O resultado atualiza-se automaticamente enquanto escreve. Verá o capital final, quanto investiu, quantos juros gerou, um gráfico com a evolução e uma tabela ano a ano que pode descarregar em CSV ou imprimir.

Como interpretar os resultados

No gráfico, a parte azul de cada barra é o dinheiro que colocou (capital inicial mais contribuições) e a parte verde são os juros acumulados. Com os anos, a parte verde cresce cada vez mais depressa: é o sinal visual dos juros compostos. Se indicou uma inflação, o valor real diz-lhe quanto valeria esse capital final em dinheiro de hoje.

As contribuições feitas entre duas capitalizações crescem com a taxa de juro equivalente do período, de modo que o capital inicial cresce exatamente segundo a fórmula dos juros compostos. Os cálculos não incluem impostos nem comissões.

Dicas para aproveitar os juros compostos

• Comece o mais cedo possível. Alguns anos a mais de prazo podem valer mais do que duplicar as contribuições.
• Seja constante. As contribuições periódicas, mesmo pequenas, alimentam a bola de neve.
• Reinvista os rendimentos. Se levantar os juros, o efeito composto desaparece.
• Atenção às comissões. Uma comissão anual de 1 % reduz bastante o capital final a longo prazo.
• Tenha em conta a inflação. O que importa é o rendimento real, depois da inflação e dos impostos.
• Use a regra dos 72. Divida 72 pela taxa de juro para saber, de forma aproximada, em quantos anos o seu dinheiro duplica: a 7 %, cerca de 10 anos.